【返済計画】ゆとりのある住宅ローン

頭金０の住宅ローンのホントのところ

頭金すら払わなくてもよいタイプの住宅ローンがあります。
このタイプの住宅ローンは、預貯金などのたくわえが０の方にはありがたい住宅ローンです。

ただし通常は、全部住宅ローンで借りずに、頭金を貯めてから住宅を買った方が、住宅ローンの総支払額が大幅に減少しますので、頭金を貯めてから住宅を買ったほうが賢明であると思います。

ただし、金利の上昇局面では、頭金をためている場合にドンドン金利が上がって行ってしまいますので、頭金０の方が有利なことがあります。
しかしこれには落とし穴があります。
それは、金利は上昇もするけれど、下落もするということです。

金利が上昇する前にと思って、慌てて頭金０で購入をしてみたものの、数年で金利は低下し始めて、10年ほど経ってしまうと、住宅ローンを組んだ時よりもさらに金利が低下してしまったというようなケースです。
このような状態になってしまわまないように、充分に頭金を貯めて、充分に低金利になったところを狙ってから、行動することが一番賢明な方法なのではないかと思います。

預貯金なしで大丈夫ですか？

貯金が少ない(或いは０)ので、頭金０の住宅ローンを組みたいとお考えの方もおられるとは思いますが、その前に、貯金が出来るような生活ができるようにがんばることが先決なのではないかと思います。

例えば、月収35万円のご家庭があったとします。
35万円で家賃8万円の家に住むと、残りは27万円。

この27万円を目いっぱい使ってしまうと貯蓄は０です。
この状態で、住宅を買って、家賃並みの8万円の住宅ローンと固定資産税を支払ってしまったら、いつまでたっても貯蓄は０です。

もし、住宅ローンの支払い中に、複雑骨折でもして長期入院なんてなってしまったら大変です。
まとまったお金がないので、新たにお金を借りなければならなくなります。
これは、賃貸住宅に住んでいる時にでも同じことが言えるわけですが、まとまった支出がある・ないに関わらず、預貯金は貯めておくようにした方が宜しいかと思います。

不動産広告に惑わされない

不動産広告には、月々の返済額(「月8万円から返済できます」など)が掲載されていることがありますが、それは、自分の望む支払方法ではない場合があります。

例えば、自分は固定金利にしたいと思っているのに、変動金利での支払いになってしまっていたり、定年退職するまでの20年ローンで借りたいと思っているのに、35年返済での月々の支払いだったり、保証金は利子に上乗せするタイプが良いと思っていたのに、一括で支払わなければならなかったりなど、様々な問題が隠れている場合がありますので、月々の支払いが8万円で済むと安心しない方が宜しいかと思います。

2馬力で返済予定を立てない

ローンの返済計画を2馬力で立てる方がおられるかと思いますが、2馬力での返済計画だと、後々トラブルが起こる可能性があるので要注意です。

例えば、いきなり子供ができてしまって育児をし始めなければならなくなったり、親の介護で二人のうちのどちらかがどうしても仕事をやめざるを得ない状態になったり、夫婦二人のうちのどちらかが病気や怪我で働けなくなってしまったりと、様々なトラブルが起こる可能性が考えられます。

ですので、できるだけリスクを減らすという意味では、夫婦共働きの2馬力で返済するプランよりも、夫婦どちらかが働くことで返済できる1馬力の返済プランの方が、よりリスクが少なく住宅ローンの返済が出来るのではないかと思います。

ギリギリにしない

月々に支払える限界までローンを組んでしまうと、いざという時にとても困ります。
特に、利率が低いからと言って変動金利で、しかもギリギリまで住宅ローンを組んで借りてしまうと、後々痛い思いをする可能性もありますので、注意が必要かと思います。

年収の5倍までに住宅ローンを抑える

一般的には、年収の5倍までの住宅ローンのほうが無難です。
それを超えて借りてしまうと、後々家計を圧迫して苦しい思いをする可能性も出てきます。

お子さんがおられる場合は、お子さんの養育費も必要でしょうし、何らかの病気・事故などが発生した場合には、まとまった出費が必要となる場合がありますし(保険で賄うに仕手も、毎月の保険料が嵩むので結局は家計を圧迫する原因に)、地震や水害などが起これば、改装費や修繕費などが必要となる場合もありますので、かなりの余裕を持って、住宅ローンを組むのが無難であると思います。

また、家族の中に病気がちの方がおられる場合や、車を買ったり買い換える必要が発生しそうな場合などは、もう少し低い住宅ローンでもよいかもしれません。
「最大年収の5倍まで」という目安で、自分にはどの程度のローンを返済できるのかを良く考えて上で、ローンを組まれると宜しいかと思います。